Banking as a service: desafíos y terrenos de oportunidad en los modelos de finanzas embebidas

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Continuando nuestro aporte al Digital World Trip Fintech Program de CMS Group, entrevistamos a un importante referente de Banco Sabadell México para abordar, desde nuestra experiencia conjunta, otro tema desafiante y de gran actualidad en el mundo financiero: finanzas embebidas.

Rompiendo el hielo: Sabadell y la primera propuesta de banking as a service en México.

En febrero de 2020, en el marco de nuestro proceso de regionalización, nos acercamos al banco Sabadell de México a fin de promover la creación conjunta de nuevos negocios digitales. La sinergia entre tecnología, necesidades y expertise se generó naturalmente y hacia el final de ese mismo año comenzamos la implementación de nuestra tecnología, en el marco de la experiencia Poincenot Native que continuamos compartiendo.

Emmanuel Got es Director Ejecutivo de Desarrollo de Negocio en el banco Sabadell México y fue precursor en la incorporación del concepto de banking as a service en el sistema financiero mexicano.

Sabadell es una entidad financiera que cuenta con más de 100 años de historia en España y con amplia trayectoria a nivel internacional. 

En 2014, la apertura en México fue, en realidad, el nacimiento de un banco desde cero atendiendo clientes corporativos y empresas. En 2017, incursionó en el segmento retail a través de una aplicación móvil, siendo el primer banco en ofrecer un servicio de atención a través de una app bancaria: mobile banking. Luego, avanzó en una sociedad a fin de ofrecer servicios integrados.

“En aquel momento, aún había muy pocos jugadores a nivel global y México presentaba unas características muy atractivas para ese tipo de negocios: 80% de la población o más con acceso a un smartphone pero menos del 30% de la población con acceso a medios de pago electrónicos. Entonces vimos que había una oportunidad clara de negocios que residía en hacer partnerships, sociedades con retails, con tel-cos, con e-commerce. Co-crear productos y soluciones financieras y distribuirlos a través de ellos”, compartió el responsable de desarrollo de negocio, a propósito de los primeros pasos de Sabadell México. 

Tecnología, talento y cultura

Claramente, la creación de un nuevo banco no ocurrió sin retos y obstáculos: debían adecuar la tecnología a la regulación bancaria; definir y diseñar el modelo de negocio, adecuarse tecnológicamente para avanzar en finanzas integradas y contar con el talento y la cultura que promueva y favorezca este camino.

“Más importante que la cultura es tener las piezas adecuadas dentro del equipo, porque la cultura es moldeable, puede tomar tiempo, pero finalmente la puedes moldear. El talento no, o sea, el talento lo tienes o no lo tienes y lo que no puedes hacer tú mismo tienes que buscar ayuda en el mercado… buscar gente que tiene ese mindset, que tiene ganas de hacer cosas diferentes y crear sinergias y eso cuando lo encuentras lo que vas a poder hacer es provocar un cambio cultural interno. Trabajar junto a Poincenot, no es solo resolver la capa tecnológica, sino acercar una mente fresca, gente que te hace pensar de forma diferente, gente que va a retar tus convicciones y que eso va a producir fricciones”, explicó Emmanuel Got.

Desde Poincenot acompañamos a la resolución de las necesidades tecnológicas que enfrentaba Sabadell para trascender juntos hacia un nuevo modelo de negocio. Para la entidad era fundamental analizar si sus activos tecnológicos eran adecuados para responder a nuevas escalas de negocio y si era capaz de desarrollarlos intrínsecamente o a través de un parter estratégico, rol que hoy desempeña Poincenot.

“Si tenemos un socio que cree de igual forma que nosotros en el proyecto, que tiene la misma visión de corto, medio y largo plazo, con el que tienes la empatía necesaria para entender dónde estás tú, el camino que tienes todavía por recorrer y ayudarte en este camino. Cuando trabajamos con socios generalmente te das cuenta de la gente que tiene este mindset de hacer las cosas, despegar rápido, querer estar en el mercado y otros que vienen aquí a venderte una solución y toman tiempo y hay que esperar”, agregó Got.

El caso de los préstamos digitales en Sabadell

En cuanto a la problemática de lending, el investment case del banco fue muy claro desde el principio. Según afirma Emmanuel, con amplio conocimiento del sistema financiero mexicano, en este país, 5 o 7 bancos tienen más del 90% del market share y solo el 30% está bancarizado. Las Fintechs, por su parte, cuentan con una solución que es digital pero sus tarifas son limitantes al no contar con la capacidad de fondeo de los bancos. “Entonces te encuentras un panorama que es muy interesante. Los bancos tienen tasas atractivas, pero tienes que estar bancarizado. Las Fintechs prestan a casi todo el mundo pero de forma muy agresiva con tasas que no se aguantan“, afirmó Emmanuel.

En este punto Sabadell vio una oportunidad e inmediatamente reconoció la necesidad de contar con datos confiables a fin de scorear, inferir comportamientos, entender los clientes, cuando la información bancaria falta, en los casos de los no bancarizados. Tal es así, que su primer caso fue una Telco. “Queremos competir con los bancos en el segmento bancarizado pero también con las fintech en el segmento no bancarizado”, aclaró el entrevistado.

En este contexto, on.score, nuestra solución para lending, resultó de gran valor para la entidad y Emmanuel Got fue contundente al sostener que está orgulloso de nuestro negocio conjunto y de que no se trate de una relación de cliente-proveedor. “Poincenot vio desde el principio el caso de negocio y entendió el mundo de oportunidades que se abría. Creo que la primera cosa que nos encantó fue no tener una discusión tecnológica, sino una discusión de negocio. Es muy importante que con ustedes hemos encontrado una capacidad de retar lo que pensamos. Hay un challenge en lo que estamos diciendo y el producto que estamos diseñando yo no lo veo como un producto Sabadell… lo veo como un producto Sabadell-Poincenot. Creo que el aporte de su tecnología, sin dudas es diferencial”.

Encontrá esta entrevista completa (link directo a la entrevista) y muchos otros contenidos interesantes en Digital World Trip, el primer viaje digital de innovación orientado al mundo Fintech. https://www.innovationfieldtrip.com/digital-fintech-2021/es/