De la mano de las Fintech, los créditos digitales se perfilan como una herramienta de inclusión financiera y acceso al crédito para segmentos no bancarizados, a través de plataformas que ofrecen una buena experiencia de usuario y onboarding 100% digital.
La adopción de créditos digitales crece aceleradamente en la región, impulsada mayormente por las Fintech que llegan a un público históricamente marginado por las organizaciones financieras tradicionales, con préstamos de bajos montos, pocos requisitos y gestión totalmente remota.
La innovación tecnológica y el uso de algoritmos de Machine Learning o Inteligencia Artificial, sumado al análisis y procesamiento de grandes volúmenes de datos, permiten no solo una mejor interacción con los usuarios, sino la posibilidad de trazar el perfil de riesgo del potencial tomador del préstamo de manera mucho más ágil.
Algunas de estas Fintech brindan, además, servicios complementarios como el análisis del perfil crediticio de los deudores, que permite determinar el precio de los préstamos y fijar las tasas de interés.
A 2020, este vertical estaba integrado por 60 empresas que ofrecen tres tipos de préstamos: personales, empresas e hipotecarios. Según el “Estudio Fintech 2020. Ecosistema Argentino”, de Deloitte y el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), el capital promedio entregado en el mercado de individuos en 2019 fue menor a $20.000.
Y el 70% de las empresas incluidas en la encuesta prestó dinero a tasas nominales anuales mayores al 75% en pesos. Según el estudio, este nivel de tasas se explica por el elevado costo de fondeo en comparación con los bancos y los altos riesgos de incobrabilidad.
En cuanto a los préstamos para Pymes, de las 23 empresas relevadas en la encuesta, solo 13 ofrecen esta posibilidad, porque los modelos de scoring suelen ser más complejos, sumado a que algunas Pymes se desenvuelven en un marco de informalidad.
En 2019, 10 empresas no prestaron dinero a Pymes, mientras que 6 prestaron entre $1 millón y $5 millones; 2 entre $5 millones y $25 millones; 2 entre $25 millones y $100 millones y solo 3 prestaron más de $100 millones.
Las Fintech ofrecen la posibilidad de solicitar un crédito de manera completamente digital y en pocos pasos: requisitos simples como DNI, datos de contacto e ingreso mensuales para personas humanas; número de CUIT, información del negocio y datos de la cuenta; validación de la identidad del cliente y evaluación crediticia.
Cuál es el perfil de los tomadores de crédito
Los préstamos ofrecidos por las Fintech son una gran alternativa para aquellas personas que tienen necesidad de financiarse y no están bancarizadas o no cumplen con los requisitos exigidos por la banca tradicional. La pandemia y la situación macroeconómica profundizaron todavía más esta necesidad.
“Las regiones presentan diferentes grados de desarrollo económico, y de estructura del mercado financiero y de capitales: en líneas generales, cuanto más alto es el ingreso promedio del país y menos competitivo su sistema bancario, mayor potencial de crecimiento presenta el sistema de préstamos Fintech”, señala el informe.
Los tomadores de crédito se agrupan en dos grandes segmentos: consumidores finales y Pymes. Mientras que los motivos a la hora de solicitar un préstamo son básicamente tres: resolver alguna urgencia, realizar alguna compra para el hogar o pagar una deuda u obligación.
Según un estudio de Equifax Argentina sobre el perfil de los tomadores de crédito, en el segmento de personas sin historial crediticio, generaciones como Z y Millennials (18 a 45 años) tuvieron un 81,4% de participación en 2019. Mientras que, dentro del grupo de personas con algún incumplimiento como Millennials y Generación X (25 a 55 años), la participación fue del 83,9%.
En cuanto a la ubicación geográfica, el 30% de los tomadores de crédito se concentran en Buenos Aires, mientras que en relación al resto de las entidades que no son Fintech, el 29% son de la provincia de Buenos Aires.
Una de las fintech más reconocidas que ofrece préstamos personales lo hace hasta $500.000 con la posibilidad de devolverlo en 6, 12, 18 o 24 meses, o pasar a 1,3 o 5 cuotas consumos realizados desde $100, con un tope de $5.000.
La compañía lleva otorgados 350.000 créditos en las dos modalidades, con un monto promedio de $50.000 en préstamos personales.
En este caso, los préstamos están disponibles para usuarios seleccionados y cuanto más utilizan la tarjeta, tienen mayores posibilidades de acceder a los productos. Mientras que algunos de los requisitos son: ser ciudadano argentino o residente en el país, tener 18 años o más, y no tener antecedentes negativos en el pago de productos crediticios.