Primeros pasos hacia el Open Banking en Argentina

Primeros pasos hacia el Open Banking en Argentina 1024 640 Poincenot

El modelo clásico de Open Banking, como el europeo, que está regulado por ley, no existe como tal hoy en Argentina. Sin embargo, hoy por hoy existen en nuestro país algunos casos de uso del mercado que toman ciertas características del Open Banking y brindan al usuario final una experiencia bastante similar a la de este sistema.

Los primeros pasos, uno de los pioneros en sentar las primeras bases en pos de ir hacia un ecosistema más abierto y colaborativo es caso del BIND (Banco Industrial), quien de la mano de Poincenot Technology Studio lanzó APIs abiertas al mercado, siendo las APIs uno de los pilares fundamentales del Open Banking. A través de APIBANCO, ofrece APIs abiertas para que un cliente empresa pueda acceder a sus productos financieros de una manera ágil que le permita a su vez brindar experiencias superadoras a sus propios clientes. Hoy, por ejemplo, una billetera digital puede conectarse a APIBANCO para ofrecer servicios de transferencias y pagos con transferencias a sus usuarios finales; también los usuarios de Mercado Libre pueden invertir automáticamente sus saldos de Mercado Pago en fondos comunes de inversión del BIND gracias, entre otras cosas, a este producto.

Otro caso interesante es la aplicación ANK, la cual permite, a través del uso del producto DEBIN, acceder a cuentas bancarias de un usuario para realizar débitos en las mismas y así realizar pagos o envíos de dinero.

Por último, existe un  caso es el del consorcio de 30 bancos públicos, privados y cooperativos que crearon la billetera digital MODO, en un modelo asociativo. Se trata de un modelo cerrado porque no genera una apertura a todo el mercado financiero y fintech, y el usuario no puede elegir qué otros actores del ecosistema puedan acceder a su información bancaria.

La regulación hoy

El modelo de Open Banking requiere, en primer lugar, de una regulación bancaria que determine quiénes son las entidades o proveedores de servicios financieros autorizados que pueden solicitarle autorización a una persona para acceder a su información bancaria. Esta regulación debería ser impulsada por el Banco Central de la República Argentina (BCRA). Además, la práctica debería estar dentro de la regulación de la Ley Nacional de protección de los datos personales. 

Un segundo escalón tiene que ver con el ámbito tecnológico: la seguridad y la accesibilidad. La forma en que los proveedores de servicios se podrían conectar con las entidades bancarias y los clientes debería estar estandarizada para facilitar el acceso por parte del ecosistema a agregar valor al mismo, ya que la estandarización baja las barreras de entrada y esto favorece la competencia (uno de los objetivos de Open Banking).

En Argentina aún no contamos ni con la regulación ni con la estandarización de las APIs que permitan abordar un modelo de open banking como el de Europa.

El mercado financiero argentino, a la vanguardia en la región

El mercado argentino fue avanzando tanto desde el punto de vista de la regulación como asi también desde la infraestructura, las nuevas regulaciones favorecen mucho la interconectividad entre los bancos y el resto del ecosistema financiero (fintechs entre otros); a su vez se generaron productos que facilitarán en un futuro la implementación del Open Banking.

El BCRA y el ecosistema han trabajado mucho en la interoperabilidad: 

  • la clave virtual uniforme (CVU), 
  • la transferencia inmediata
  • Los pagos con transferencias
  • el QR interoperable, que consiste en un único contenedor de información y un esquema de ruteo estandarizado para que todos los usuarios puedan realizar un pago a partir de un mismo QR a cualquier comercio independientemente de quien acepte el pago y quien lo emita.

Con estos avances, Argentina está a la vanguardia en la región en lo que a infraestructura de pagos se refiere, sobre todo teniendo en cuenta la posibilidad de interoperar entre una cuenta bancaria y una clave virtual uniforme de un PSP. 

Los distintos jugadores

Los grandes interesados en que avance el Open Banking en Argentina son principalmente las fintechs porque podrían brindar muchos más y mejores servicios a un costo más accesible y con una mejor experiencia de usuario.

Desde el punto de vista de los bancos tradicionales, por el momento no se ven grandes iniciativas para abrir APIs al ecosistema, pero sí existe interés en ofrecer experiencias que de cara al usuario final sean similares a aquellas que hasta el momento solo se veían en los grandes jugadores tecnológicos. Existen en el ecosistema algunos bancos más innovadores, como el BIND,  que creen que yendo hacia un modelo abierto y colaborativo se mejorará la inclusión financiera y por ende, crecerá el mercado, trayendo beneficios para las fintechs y también para los bancos. 

Las oportunidades del Open Banking

El Estado argentino junto al BCRA ya tomaron una serie de medidas relevantes para impulsar la inclusión financiera como, por ejemplo, la bancarización de los pagos de sueldos y asignaciones y la interoperabilidad entre cuentas bancarias y cuentas de PSPs. Si bien creció significativamente la cantidad de cuentas bancarias en 2020,  Argentina tiene niveles de crédito y depósitos bancarios con un gran camino a recorrer.

Aquellos que aún siguen por fuera del sistema financiero se van a sumar en la medida que encuentren soluciones innovadoras que le resuelvan sus necesidades. Para esto, se necesita que nuevos jugadores ingresen al mercado para fomentar la innovación y para poder brindar experiencias cada vez más personalizadas que motiven a la gente a ingresar al sistema financiero.. 

Asimismo, la industria fintech es una de las que mayor cantidad de empleos ha generado en el último año. El ingreso de nuevos jugadores al mercado requerirá profesionales con skills regulatorios, financieros, tecnológicos, etc.

Históricamente, en Argentina, el BCRA ha trabajado en forma colaborativa con el mercado a la hora de promover nuevas regulaciones. Para que el open banking se consolide en nuestro país será necesario que tanto el BCRA como el ecosistema financiero acuerden e impulsen esta iniciativa, y para ello, es fundamental que confíen en las oportunidades que traería el mismo.

Como ejemplo del potencial de Open Bank podemos mencionar algunos indicadores del caso APIBANCO llevado a cabo entre BIND y Poincenot:

  • Crecimiento de 600% la cantidad de transacciones abril 2020/abril 2021.
  • Más de 3,500,000 transacciones promedio por mes
  • Más de 100 clientes

Por: José Marcos González Pereira, CBO de Poincenot tech.studio para Open Banking Excellence.

Para ver la nota original: https://www.openbankingexcellence.org/blog/first-steps-towards-open-banking-in-argentina/