ISO 20022: La interoperabilidad en los pagos digitales

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El objetivo de ISO 20022 es permitir la interoperabilidad de las comunicaciones entre las instituciones, sus infraestructuras de mercado y las comunidades de usuarios finales. La norma busca convertirse en el único standard frente a la enorme cantidad de iniciativas de estandarización y frente al uso de diferentes sintaxis y semánticas. 

¿Por qué surge ISO 20022?

Las empresas, los Gobiernos y los consumidores exigen cada día que los pagos sean más rápidos, seguros y fáciles de operar. La irrupción de proveedores de servicios de pago (PSP) no bancarios como las fintechs, busca satisfacer las necesidades de los clientes ofreciendo soluciones tecnológicas más inclusivas y amigables. 
Estos PSPs se enfrentan a diversos obstáculos como la interoperabilidad entre los sistemas de compensación de los países, la falta de integración entre los distintos sistemas, la creciente regulación en materia de cumplimiento y seguridad. 

En este contexto surge la adopción del estándar ISO 20022 como una posible respuesta a algunos de estos desafíos. 

¿Qué es ISO 20022?

ISO 20022 es una norma internacional preparada por el Comité Técnico de ISO TC68 Financial Services. Según ISO20022.org, consiste en un único enfoque de estandarización (metodología, proceso, repositorio) para ser utilizado por todas las iniciativas de estándares financieros. Es un estándar global y abierto para intercambio de información.

El método de ISO 20022 se basa en el concepto de capas separadas. Así, distingue entre tres capas: la capa superior que  proporciona los conceptos y procesos comerciales clave; la capa intermedia que se refiere a los modelos y flujos de datos lógicos; y la capa inferior que  se ocupa de la sintaxis.

¿Quiénes resultan beneficiados?

Este estándar está siendo adoptado por entidades de valores, pagos, cambio de divisas, tarjetas de crédito y servicios conexos, en particular para STP, gestión de componentes o informes regulatorios en todo el mundo.

Tiempos de implementación

Si bien los cambios que trae ISO 20022 entraron en vigor en noviembre de 2022, se espera que el período de transición se extienda hasta 2025. Para ese momento, se considera que más de 80% de las transacciones de alto valor se realizará mediante ISO 20022, superando las barreras transfronterizas.

Beneficios y oportunidades

En primer lugar, ISO20022 traerá mayor transparencia y eficiencia al mejorar la comunicación entre los bancos y los procesos de conciliación en las empresas. 

Según el White Paper ISO 20022 —El lenguaje universal para el futuro de pagos, difundido por J.P.Morgan, “A medida que los principales sistemas de compensación de pagos de alto valor y SWIFT comiencen a migrar al estándar ISO 20022 para procesar los mensajes de pagos e información, habrá importantes oportunidades para que los PSP y las instituciones financieras se beneficien de datos estructurados más completos.” Contar con esta información permitirá desarrollar innovaciones en los pagos, ofreciendo nuevos servicios a los consumidores, mejorando la experiencia de usuario.