De la mano de un sostenido crecimiento del comercio electrónico, se abre paso buy now pay later (BNPL) una modalidad de venta que le permite a los consumidores “cuotificar” sus gastos sin la necesidad de contar con el financiamiento de una tarjeta de crédito.
El sistema Buy Now Pay Later se incorpora a la web del e-commerce como un método de pago más. Así, como con cualquier pasarela de pago, el vendedor debe solicitar a una empresa de BNPL este servicio y gestionar su incorporación en el proceso de checkout.
Aunque esta opción parece clave en economías inflacionarias como la Argentina, es una forma de consumo que crece a nivel global. Según un estudio de la firma FIS Worldpay esta modalidad de pagos representó unos USD $157.000 millones a nivel global el año pasado. Si bien la cifra parece potente, es sólo el 1% del volumen mundial del e commerce, pero la misma compañía sostiene que en los próximos años, este porcentaje se elevará hasta alcanzar el 9% del comercio electrónico, sólo en Estados Unidos. Y que la participación global de esta forma de pago se duplicará hasta 2025, para alcanzar los USD $940.000 millones.
Buy Now Pay Later y la inclusión financiera
Comprar ahora y pagar después tiene ventajas para los clientes, que pueden acceder a consumos de último minuto sin necesidad de esperar tener una línea de crédito previa al momento de la compra. Por eso, muchos apuntan que es una puerta de entrada a la inclusión financiera, porque entre otras cosas, puede ofrecerle un préstamo a personas que aún no están bancarizadas.
El fenómeno en Argentina
Al mismo tiempo, en Argentina este universo coexiste con un gran porcentaje de personas en el país que sí puede acceder a una tarjeta de crédito, pero no consigue que la entidad financiera que se la provee le actualice su límite de consumo en línea con el acelerado aumento de los precios de la economía.Por eso, crece su uso en los puntos de venta, para financiar la compra de motos y bicicletas. Algunas fintech como Credicuotas permiten pagar por ejemplo la compra on line de una bicicleta en Cycles, con un crédito solicitado y adquirido en el momento de hacer la operación. También otras fintechs y bancos digitales lanzaron esta opción de pagos, para financiar todo tipo de compras.
La evolución de las formas de pago
En el país, las tarjetas de crédito, bancarias y no bancarias, siguen siendo la forma preferida para la financiación del gasto en los hogares. Sin embargo, su uso ha comenzado a declinar en los últimos años y el mismo reporte de FIS sostiene que los plásticos se mantendrán como el método de pago en línea más importante para 2025, pero su participación de mercado caerá al 32,9 %. Mientras, se espera que en el mismo período las billeteras digitales crezcan 32,4% para convertirse en el método de pago con mayor crecimiento de la Argentina.
El desafío para el sector fintech y para los comercios en general es adecuar sus sistemas tecnológicos para poder incluir nuevos modos de pagos digitales como los que permiten cuotificar pagos para brindar una experiencia de pago que responda a las nuevas exigencias del consumidor moderno.
Plataformas digitales de lending como on.score son la herramienta que facilitarán tanto a los comercios como a las entidades financieras, ofrecer préstamos digitales en sus diversos canales de venta con un rápido time to market.