Principales drivers y beneficiados
El Banking as a Service (BaaS) ha surgido como un modelo de negocio revolucionario en el sector financiero, permitiendo a las empresas ofrecer servicios financieros sin necesidad de ser entidades bancarias, entre otras funciones. Este sistema se fundamenta en el uso de APIs para integrar soluciones financieras, facilitando el acceso a estos servicios y posibilitando que las Fintechs innoven, mejoren su gama de productos y servicios, y diversifiquen sus fuentes de ingresos. El potencial del BaaS representa tanto una oportunidad como un cambio de paradigma para la banca tradicional.
En la actualidad, varios factores impulsan el crecimiento del Banking as a Service. Uno de los más significativos es el crecimiento del modelo B2B2C en la industria Fintech, la cual requiere este tipo de servicio proporcionado por bancos para obtener acceso al sistema financiero. Otro factor crucial es la optimización del cash management por parte de las empresas, donde el modelo BaaS permite lograr avances significativos en la eficiencia, a menudo facilitando que estas empresas trasladen mejoras en el servicio a sus propios clientes. A medida que las empresas decidan adoptar estas mejoras en sus operaciones financieras, o que los bancos logren explicar los claros beneficios comerciales de una conexión directa entre sus sistemas y los de las empresas, el modelo BaaS tiene un gran potencial de crecimiento en un entorno B2B.
Por último, pero no menos importante, está el impulso proporcionado por las empresas que optan por incorporar productos financieros en su oferta, transformándose en cierto sentido en Fintechs. Estas empresas también contribuyen al desarrollo del modelo. Aquellas que logran construir comunidades digitales en torno a sus productos o servicios tienen la oportunidad de mejorar su propuesta de valor al incorporar productos financieros a través de la interacción con modelos de BaaS.
Respecto de los bancos, el modelo BaaS permite lograr la “principalidad de la cuenta bancaria” de los clientes conectados a él (Fintechs o empresas). Al lograr la principalidad de la cuenta, se incrementa considerablemente el saldo promedio, lo cual potencia uno de los ingresos más importantes de la industria financiera.
El mercado actual
El mercado latinoamericano aún se encuentra en una etapa incipiente en cuanto a la adopción del modelo BaaS. Sin embargo, existen algunas implementaciones exitosas de APIs abiertas para el ecosistema Fintech y empresas. El segmento Fintech es el principal impulsor de este modelo, dada su alta dependencia de una conexión eficiente con el sistema financiero. Las empresas tradicionales están en una fase mas inicial en este aspecto. Por último, en el caso de las PYMEs, vemos una gran oportunidad para que los proveedores de ERPs adopten este modelo al conectar sus productos de manera nativa con los bancos y ofrecerlo como un servicio de valor agregado de su propio producto ERP. No vemos economías de escala en un esquema donde las propias PYMEs se conecten a través de un modelo BaaS con un banco, sino a través de soluciones de mercado como los ERP estándar.
La adopción de este modelo por parte de las entidades financieras requiere:
- Desarrollar tecnología específica con capacidad de escalar a gran escala y garantizar una alta disponibilidad y estabilidad 24/7.
- Establecer un equipo comercial y de servicio post-venta altamente especializado en este tipo de productos, que difiere significativamente de otros productos que normalmente comercializa un banco.
- Desarrollar un modelo de gestión de riesgos y cumplimiento normativo específico para esta problemática.
- Mantener una comunicación fluida con los reguladores.